法治课｜遭遇“黑网贷”强制放贷，律师：保留证据及时报警
3月13日，澎湃新闻刊发报道《315调查丨强制放款的“黑网贷”：借款1560元17天利息13764元》，一用户在安心借app上填写了个人资料后被强制下款1560元，且要求4天后就要归还3000元，逾期13天后利息高达13764元，不还款即被短信骚扰、“爆通讯录”等方式暴力催债。
澎湃新闻记者看到，2023年厦门警方曾抓捕一强制放贷涉恶犯罪团伙，其中该团伙研发的强制放贷软件中就包含安心借app，警方认定强制放高利贷，并以短信轰炸等方式暴力催债的app实际为新型涉网黑恶犯罪。
面对这种“黑网贷”该如何维护自己的合法权益？
对此，上海锦天城律师事务所律师窦贤尚表示，根据《民法典》第一百四十三条规定，一个有效的民事法律行为必须具备以下条件（一）行为人具有相应的民事行为能力；（二）意思表示真实；（三）不违反法律、行政法规的强制性规定，不违背公序良俗。
“‘黑网贷’在当事人未同意的前提下强制给当事人的银行卡打款形成所谓的借贷关系，但这不是‘借款人’的真实意思表示，显然不符合合同成立的基本要件，也违反了《民法典》的自愿原则和公序良俗原则。”窦贤尚认为，从法律效力的角度而言，被强制放款的借贷合同应是无效的。
在利率上法律也有明确的规定。根据最高人民法院颁布的《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十五条规定：出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院应予支持，但是双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的除外。以及《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十七条规定：借款人在借款期间届满后应当支付的本息之和，超过以最初借款本金与以最初借款本金为基数、以合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍计算的整个借款期间的利息之和的，人民法院不予支持。
澎湃新闻报道的“被催债人”沈鹏，借款时限加上逾期时间共17天，需还款15324元，借款年利率高达18943.5%，日利率高达51.9%。对此，窦贤尚表示，民间借贷利率不能超过市场报价利率的四倍，前述案例中的情形明显超出限制范围，属于高利放贷行为，不合法不合规，不受法律保护。此外，“黑网贷”平台通过“爆通讯录”“短信骚扰”的形式讨债，也涉嫌构成催收非法债务罪。
遭遇“黑网贷”该如何维护自己的权益？窦贤尚建议称：一、不使用强制放款的资金、保留证据并冻结银行卡：如果发现自己的银行账户中莫名多了一笔钱，建议不要提取或是使用这笔资金，保留所有“黑网贷”的有关证据，包括贷款平台信息，转账记录，聊天截图等，最好能够冻结银行卡，以免黑网贷平台自动扣款；二、及时报警：给公安机关提供详细的网络平台信息、联系方式借款的时间与金额，寻找律师寻求法律帮助；三、向监管部门投诉：根据保留的证据，尝试向银保监会或中国互联网金融协会投诉平台的违法行为；四、拦截手机骚扰信息，“黑网贷”在你还款之前必定会用通信方式对你进行骚扰和威胁，告知自己的家人、朋友谨慎对待陌生号码，以免对正常生活造成困扰。
窦贤尚指出，目前网络信息数量膨胀，难免会有不法行为混杂其中，建议大家在平时上网的过程中重视个人信息保护，注意识别所谓的“低息”“免息”“免费”陷阱。如果短期内缺钱，请选择经官方认证的正规金融机构进行借贷，如银行等。最后如果不幸卷入风险，一定要积极通过法律途径维权。
